De coronacrisis zorgt voor veel onzekerheid, ook voor je persoonlijke financiën.
Wil je financiële problemen voorkomen, creëer dan eerst inzicht in je inkomsten en uitgaven.
Het is belangrijk om te bepalen waar je kunt besparen en wat potjes voor de lange termijn zijn waar je juist vanaf moet blijven, zoals je pensioen.
Neem verzekeringen kritisch onder de loep.
Extra aflossen op je hypotheek drukt de maandlasten, maar maakt je ook minder flexibel.
De coronacrisis zorgt voor veel onzekerheid, ook op financieel gebied. Hoe regel je je financiën? Welke potjes kun je aanspreken? En wat moet je vooral niet doen?
Veel ondernemers zien hun inkomsten drastisch dalen of zelfs geheel wegvallen, terwijl werknemers het risico lopen om hun baan kwijt te raken. Ondertussen lopen de vaste lasten, zoals je hypotheek, huur, verzekeringen en boodschappen gewoon door.
Het is daarom verstandig om je financiën goed onder de loep te nemen en waar nodig bij te sturen, zodat je niet met een forse schuld uit de crisis komt.
Business Insider sprak met financieel planner Gaston Hendriks over dingen die je kunt doen om je persoonlijke financiën in het gareel te houden in onzekere tijden.
Hoewel de situatie voor sommigen nijpend is, adviseert Hendriks om je niet te veel door angst te laten leiden. “Houd je verstand erbij. Maak een plan en zorg dat je je daar aan blijft houden.”
Tien tips om zo goed mogelijk door de coronacrisis te komen.
1. Zet je inkomsten en uitgaven op een rij
“Inzicht in je financiën is het belangrijkst in onzekere tijden”, zegt Gaston Hendriks, eigenaar van KapitaalMeester in Voorburg en financieel planner. “Zet daarom eerst alle maandelijkse inkomsten en uitgaven op een rij.”
Vanwege de gedeeltelijke lockdown vallen sommige kostenposten lager uit of zelfs weg.
Wie niet dagelijks op en neer hoeft te pendelen naar zijn werk, is minder kwijt aan brandstofkosten of reizen met het openbaar vervoer. Dagjes uit en bezoekjes aan de horeca en de kapper zijn er niet bij. En misschien pakken de kosten voor kinderopvang lager uit.
Maar aan sommige zaken moet je juist wat meer geld uitgeven, boodschappen. Als je meer thuis zit, zal je ook meer stroom en water verbruiken, al is het tegelijk zo dat prijzen van vaste energiecontracten flink dalen.
Lees ook: Coronacrisis is klap voor je aandelen en pensioen, maar benzine, stroom en gas goedkoper.
Andere kosten blijven gelijk, zoals verzekeringen, alimentatie, de huur of je hypotheeklasten.
Ook aan de inkomstenkant kan er het nodige veranderen. Je kunt bijvoorbeeld je baan kwijtraken of loopt sommige tegemoetkomingen van je werkgever mis, zoals een kilometervergoeding voor de auto.
Heb je een eigen bedrijf, dan kan je omzet lager uitpakken dan je gewend was.
Anderzijds kun je met een lager inkomen misschien recht krijgen op toeslagen waarvoor je eerder niet in aanmerking kwam. Dit kun je checken via de website berekenuwrecht.nl van het Nibud.
2. Kijk ook naar je toekomstige uitgaven
Door een overzicht te maken van alle inkomsten en uitgaven, kun je zien of je je rekeningen kunt betalen.
Maar het is natuurlijk ook belangrijk dat je een financiële buffer hebt voor grotere uitgaven, zoals de vervanging van een kapotte auto of koelkast, het onderhoud van je huis of onverwachte rekeningen, zoals een naheffing van de Belastingdienst.
Een handig hulpmiddel om te berekenen hoeveel vet je op de botten moet hebben, is de online Bufferberekenaar van het Nibud.
Hendriks adviseert wel om het bedrag dat eruit rolt te verhogen. “De uitgaven zijn vrij zuinig begroot. Meestal tel ik er 20 tot 30 procent bij op. Maar deze tool geeft wel een aardige indicatie.”
3. Maak een plan
Heb je inzicht in je inkomsten, uitgaven en de benodigde financiële buffer, dan kun je een plan maken.
“Geef je meer uit dan er binnenkomt of is je buffer te laag, kijk dan waar je op kunt bezuinigen”, zegt Hendriks.
Een mooi startpunt is de online tool Persoonlijk Budgetadvies van het Nibud. Hierbij kun je je eigen uitgaven vergelijken met die van andere huishoudens en zien aan welke posten jij meer geld uitgeeft dan gemiddeld.
Ook een financieel planner of budgetcoach kan je op weg helpen.
4. Kijk eerst naar dingen waar je makkelijk op kunt bezuinigen
Moet je snoeien in je uitgaven, begin dan met laaghangend fruit. “Door te stoppen met roken, zelf te koken in plaats van eten te bestellen en spullen te verkopen die je niet gebruikt kun je snel veel geld besparen”, zegt Hendriks.
“Kijk ook eens naar je abonnementen. Worden die tijdschriften wel echt gelezen?”
“Ook kun je veel geld uitsparen door spullen te lenen in plaats van te kopen. Vraag bijvoorbeeld in de buurtapp of je van iemand een schuurmachine kunt lenen.”
Verder valt op verzekeringen vaak veel te besparen, weet Hendriks. “Verzeker je alleen tegen risico’s die je zelf niet kunt dragen. Heb je bijvoorbeeld veel afgelost op je hypotheek, kijk dan of je die overlijdensrisicoverzekering wel echt nodig hebt."
Heb je nog een oude overlijdensrisicoverzekering, dan kan het volgens de financieel planner voordelig uitpakken als je deze oversluit. "De premies zijn de afgelopen jaren fors verlaagd, waardoor je ondanks een gestegen leeftijd voordeliger uit kunt zijn. Informeer naar de mogelijkheden."
Kijk daarnaast of je kunt overstappen naar een goedkopere aanbieder voor een overlijdensrisicverzekering. "Het loont echt de moeite om hier een avondje voor te gaan zitten.”
Je hypotheek oversluiten vanwege een lagere rente kan de maandlasten drukken. “Maar met een spaarhypotheek is het de vraag of dat zin heeft”, waarschuwt Hendriks. “Je krijgt wel een lagere rente, maar de premie gaat omhoog. En sluit je de lening over naar een andere partij, dan zijn er nog meer kosten verschuldigd; bijvoorbeeld voor de notaris. Breng daarom alle kosten in kaart voor je een besluit neemt.”
Ook extra aflossingen op de hypotheek brengen je maandlasten omlaag. Maar Hendriks raadt af om dat nu te doen. “Het geld zit dan in stenen. Flexibiliteit is ook belangrijk in onzekere tijden.”
Lees ook: Hypotheek oversluiten vanwege lage rente: 6 redenen om dat wel of juist niet te doen
5. Stel een budget op
Moet je bezuinigen op je boodschappen of andere uitgaven, stel dan een budget op, adviseert Hendriks. “Houd je er wel aan en check evalueer maandelijks je uitgaven in relatie tot het plan.”
Wil je tekorten voorkomen, probeer dan ook impulsaankopen te vermijden. “Het is erg eenvoudig om iets online te bestellen, maar vraag bij elke aankoop af of je het wel echt nodig hebt.”
6. Kijk naar je pensioen
De klappen op de financiële markten hebben mogelijk ook gevolgen voor je toekomstige pensioen. Als je pensioenfonds moet korten, houd je aan het einde van de rit minder over.
Daarom raad Hendriks aan om met een adviseur te bespreken hoe het staat met je pensioenopbouw en of je moet bijsturen, door bijvoorbeeld zelf extra vermogen op te bouwen.
Dit kan bijvoorbeeld door te beleggen. Hendriks adviseert om dan wel om gespreid in te leggen; bijvoorbeeld elke maand een vast bedrag. “Op die manier spreid je ook je risico’s en dat levert op termijn meer rendement op.”
Maar nadert je pensioenleeftijd, dan kun je volgens Hendriks beter weinig risico meer lopen.
7. …en je beleggingen
Wie geschoren wordt, moet stil zitten, luidt een bekend gezegde. Volgens Hendriks geldt dat ook voor beleggingen.
Is je beleggingsportefeuille fors geraakt door de dip op de beurs, ga dan niet in paniek je aandelen verkopen. “De beurs is elke crisis tot nu toe te boven gekomen.”
Lees ook: deze vuistregel moet je niet vergeten tijdens de coronacrisis, als je belegt voor de lange termijn
8. Zoek naar alternatieve inkomstenbronnen
Zit je tijdelijk zonder werk? Ga dan op zoek naar alternatieve inkomstenbronnen.
“Veel horecamedewerkers zijn nu aan het werk bij boodschappenbezorger Picnic. Waar deuren dicht gaan, kunnen elders ook deuren open gaan”, zegt Hendriks.
9. Kijk naar crisisregelingen voor inkomensteun
De regering heeft allerlei noodmaatregelen genomen om huishoudens die acuut in geldproblemen komen te ondersteunen. Op deze website van het Nibud staan de belangrijkste regelingen op een rij.
Daarnaast zijn er nog andere regelingen. Zo komt de NS abonnementhouders tegemoet die nu niet kunnen reizen omdat ze thuis moeten werken. Deze regelingen vind je hier.
Ook compenseert de overheid de komende tijd de eigen bijdrage voor kinderopvang als je de facturen blijft betalen. Hoe dat precies zit, lees je hier.
10.Kom in actie als je het niet redt
Lukt het niet om rond te komen, sluit dan geen dure leningen af en ga ook niet rood staan; zelfs niet nu de rente op rood staan wat omlaag gaat.
“De kosten lopen dan alleen maar op”, waarschuwt Hendriks. “Kijk liever of je kunt besparen en of er een buffer of spaarrekening is die je kunt aanspreken.”
Staat het water je desondanks aan je lippen, wacht dan niet lijdzaam af, maar kom in actie. Hendriks: “Neem meteen contact op met je zorgverzekeraar, hypotheekfinancier of huurbaas en probeer een regeling te treffen. Denk niet dat het wel overwaait, want dan worden de problemen alleen maar groter.”
Lees meer over geld & vermogen:
- Dit wordt het alternatief voor de salderingsregeling voor zonnepanelen vanaf 2023
- 5 manieren waarop het coronavirus de huizenmarkt raakt – voorbehoud van financiering is nu extra belangrijk
- Overheid biedt steun tijdens de coronacrisis: dit zijn de 'normale' regelingen voor werknemers een zzp'ers voor als je daarna nog zonder werk zit